Jak już pewnie wiecie samo posiadanie kredytu nie jest niczym złym. Pozyskanie środków na rozwój firmy czy zakup wymarzonego mieszkania czasem może być możliwe wyłącznie przy wsparciu kredytu bankowego. Kluczem jest jednak, żeby zaciągnąć go na atrakcyjnych warunkach oraz to, żeby rata nie była zbyt wysoka i zbytnio nie obciążała budżetu. Tym razem pokażemy Wam, jak obniżyć koszt kredytu. Wskażemy sprawdzone sposoby, pozwalające zaoszczędzić w długiej perspektywie czasu sporo pieniędzy.
Jak obniżyć koszty kredytu – wprowadzenie
Świat biznesu skonstruowany jest w taki sposób, że jedni uczestnicy rynku chcą drogo sprzedać, a inni chcą tanio kupić. Konsensus rynkowy polega na tym, żeby uzgodnić cenę transakcji satysfakcjonującą dla obu stron. Wydaje się, że możliwości negocjacji z bankami są ograniczone. To banki decydują, czy udzielić kredytu i na jakich warunkach. Istnieją jednak pewne zabiegi, które pozwalają na znaczne obniżenie kosztów kredytu. Oczywiście w pierwszym etapie banki najczęściej przedstawiają standardową ofertę, ale można wtedy się pokusić o próbę negocjacji. Jak to zrobić? Dowiecie się niebawem.
Co składa się na koszty kredytu – jak zmniejszyć koszt kredytu
Należy pamiętać, że koszt kredytu to nie tylko oprocentowanie. Ważne jest, żeby mieć na uwadze RRSO. Banki czasem oferują niższą marżę, ale chcą sobie to odrobić na innych produktach. Te inne produkty czasem są neutralne kosztowo dla klienta – posiadanie rachunku, czy wpływ wynagrodzenia. A czasem są ukrytą marżą – ubezpieczenie na życie czy karta kredytowa. Ważne jest, aby negocjując warunki zwracać uwagę na całkowity koszt kredytu. Sama marża ma drugorzędne znaczenie.
7 sposobów na zmniejszenie kosztów kredytu
Przedstawimy teraz 7 sposobów, które pozwalają obniżyć koszt kredytu. Pewnie część z nich będzie dla Was oczywista a część mniej. Tak czy inaczej pozwalają one postawić się w lepszej sytuacji i negocjować z bankiem atrakcyjniejsze warunki a trzeba pamiętać, że kredyt to długoterminowe zobowiązanie i „odrobine lepsze” warunki to spora oszczędność w perspektywie 20 lat.
Porównanie ofert
Wydaje się to oczywiste, ale wiele osób z własnej wygody sięga jedynie po ofertę banku, z którego aktualnie korzysta. Taka wygoda może kosztować nawet kilkadziesiąt tysięcy w skali całego kredytu. Różnice w cenach ofert banków mogą sięgać nawet 0,5%.
Odpowiedni wkład własny
Niski wkład własny to wyższe ryzyko dla banku. Czasem warto wstrzymać się kilka miesięcy z zaciągnięciem kredytu i uzbierać brakujący wkład własny. Najczęściej banki „robią zwyżki” za tak zwane ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Często jednak przy wkładzie własnym powyżej 30% można dostać korzystniejszą ofertę.
Negocjacja warunków
Każde warunki można negocjować. Mamy świadomość, że taka sytuacja dotyczy najczęściej osób najlepiej zarabiających i posiadających relatywnie najwyższy kredyt. Aczkolwiek, kto nie ryzykuje ten nie pije szampana. Zawsze warto spróbować podjąć negocjacje, może uda się coś ugrać – albo przynajmniej doradcy przypomni się, że spodziewa się oferty promocyjnej w kolejnym miesiącu.
Korzystanie z produktów dodatkowych
Banki zarabiają nie tylko na pożyczonym kapitale. Zarabiają także a może i głównie na produktach dodatkowych. Takich jak karty debetowe i kredytowe, konta oszczędnościowe. Czasem zagwarantowanie bankowi wpływów na rachunek, wyrobienie karty debetowej i założenie lokaty pozwala na znaczne obniżenie marży kredytu. Jedyna fatyga to zamknięcie dotychczasowego rachunku i rezygnacja z karty.
Ubezpieczenie
Ubezpieczenie na życie samo w sobie jest oczywistym kosztem, ale coraz więcej osób samodzielnie wykupuje ubezpieczenia na życie. Może się okazać, że wystarczy zrezygnować z własnego ubezpieczenia i w tym samym budżecie wykupić to proponowane przez bank – dzięki temu także można zaoszczędzić na koszcie kredytu.
Kwota i termin spłaty
Co tu dużo mówić im wyższa kwota kredytu i dłuższy termin spłaty tym atrakcyjniejsze warunki. Osoba biorąca kredyt o wartości miliona złotych od początku dostanie znacznie lepsze warunki niż ktoś biorący kredyt na jedyne 100 tysięcy. Tak wygląda świat, że duży może więcej. Ciężko coś z tym zrobić. Oczywiście nie zachęcamy do brania kredytów w wyższej wysokości niż potrzeba, ale to raczej ma wskazać, że przy wyższych kwotach tym bardziej warto negocjować.
Refinansowanie kredytu
Jak już wspominaliśmy kredyt to zobowiązanie wybitnie długoterminowe. Można zaciągnąć kredyt na świetnych warunkach w 2000 roku, ale w 2010 te warunki będą już bardzo kiepskie. Można się pokusić wtedy o refinansowanie takiego kredytu. Polega ono na zaciągnięciu nowego kredytu na nowych warunkach z przeznaczeniem spłaty istniejącego. Dużo zmiennych wpływa na opłacalność takiego rozwiązania, ale jest ono możliwe i stosowane.
Jak obniżyć koszt kredytu – podsumowanie
Mamy nadzieję, że artykuł okaże się dla wielu z Was pomocny. Wielokrotnie podkreślamy, że najlepiej oszczędzać na zmniejszaniu ceny tych samych produktów. Banki to instytucje komercyjne, które prowadzą swoją działalność w celu osiągnięcia zysku. Dlatego też, jeśli nie muszą to nie obniżają ceny swoich produktów. Jednak świadomy konsument zna pewne sposoby, aby niejako zmusić bank do skorygowania swojej oferty. Z jednej strony ktoś kto chce wziąć kredyt wydaje się być pod ścianą, ale z drugiej dzięki odpowiedniemu przygotowaniu może znaleźć atrakcyjniejszą ofertę. Wydaje się, że sposoby, które wskazują, jak obniżyć koszt kredytu są uniwersalnie i pomogą w osiągnąć cel jakim jest mniejszy koszt kredytu. Udało Wam się kiedyś negocjować z bankiem? Podzielcie się swoimi spostrzeżeniami. Zachęcamy do dyskusji.
PS. jeśli interesuje Was jakieś zagadnienie ekonomiczne to napiszcie w komentarzu o czym chcielibyście przeczytać.
Polecamy także inne nasze artykuły:
