Widzimy, że podobają się Wam nasze artykuły opisujące najważniejsze pojęcia dotyczące finansów. Idąc za ciosem kontynuujemy cykl, w którym chcemy zwiększyć Waszą świadomość ekonomiczną. Tym razem odpowiemy na pytanie, co to jest RRSO? Pewnie spotkaliście się już z tym skrótem, ale czy wiece co on oznacza w praktyce oraz jak je obliczyć? Nie będziemy trzymali Was dłużej w niepewności, zapraszamy do lektury.
Co to jest RRSO?
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania w skrócie RRSO to całkowity koszt kredytu, który ponosi konsument. Jest wyrażony jako procent całej kwoty zobowiązania w stosunku rocznym. Stopa ta pozwala na łatwe i szybkie porównywanie ofert różnych instytucji finansowych i jest traktowana jako wystandaryzowany miernik koszów kredytu. Dzięki temu nie trzeba rozbijać na czynniki pierwsze znacznie różniących się na pierwszy rzut oka ofert. Co ciekawe prawo nakazuje pokazywać RRSO w umowach, a także w reklamach, dzięki czemu klienci nie są wprowadzani w błąd poprzez ukryte koszty. Prezentacja wskaźnika jest obowiązkowa do kwoty 255550 zł.
Jak obliczyć RRSO?
RRSO WZÓR
Obliczenie RRSO jest dość skomplikowane i nie będziemy Wam tego szczegółowo tłumaczyć, tym bardziej, że w Internecie są dostępne kalkulatory RRSO i nikt już nie będzie tego liczył na kartce i kalkulatorze. Najważniejsze jest jednak zrozumienie zasady jego wyliczania i aspektów które wpływają na ostateczny koszt. Patrząc na wzór, sami widzicie, że wiele on Wam nie powie i wygląda na bardzo skomplikowany. W praktyce nie warto się jednak zniechęcać, bo poznanie RRSO umożliwia wiarygodne porównywanie ofert różnych firm – zarówno banków jak i innych instytucji finansowych.
W liczeniu rocznej rzeczywistej stopy oprocentowania najważniejsze jest ujęcie wszystkich kosztów, które trzeba ponieść w związku z umową kredytu lub pożyczki. Do tych kosztów zaliczamy:
- odsetki,
- prowizje,
- składki ubezpieczeniowe.
Co istotne do RRSO nie wlicza się opłat dodatkowych, które wystąpić mogą, a nie muszą – są to między innymi opłaty za monity, prowadzenie rachunku bankowego czy karta debetowa.
Przedstawiliśmy już kluczową kwestię w obliczaniu RRSO, a więc koszty. Warto jednak mieć na uwadze, że nie tylko koszty są decydujące – liczy się także czas. Generalnie zasada jest prosta, im krótszy czas przy tych samych kosztach, tym RRSO będzie wyższe.
Ustawa antylichwiarska, a RRSO
W Polsce obowiązuje ustawa antylichwiarska, obecnie wszystkie koszty pożyczki i kredytu nie mogą przekraczać 4 krotności stopy lombarowej ustalanej przez NBP – obecnie wynoszącej 2,5%. Jednak szczegółowo temat ustawy antylichwiarskiej opiszemy w innym artykule.
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania w praktyce
Ktoś może powiedzieć, że znajomość RRSO nie jest mu do niczego potrzebna. Pokażemy Wam zaraz, dlaczego takie myślenie to bardzo duży błąd. Wiecie już, że ten parametr pokazuje rzeczywisty koszt kredytu. Najlepszym tego przykładem będzie pożyczenie z firmy pożyczkowej 10000 zł. Kwota jest oprocentowana na 5% w skali rocznej– co, jeśli mówimy o pożyczkach gotówkowych nie jest wygórowaną kwotą. Jednak do tego musimy doliczyć prowizję za udzielenie pożyczki w wysokości 5% oraz 200 zł za rozpatrzenie wniosku. Dla uproszczenia przyjmijmy, że jest to pożyczka na okres jednego roku. Nie mając pojęcia o RRSO może się wydawać, że pożyczamy 10 000 zł na 5%. W praktyce pożyczamy 10000 zł na 5%, ale uwzględniając dodatkowe koszty rzeczywista roczna stopa oprocentowania wynosi 20,48%.
Co jednak, jeśli byłaby to pożyczka na 1 miesiąc? Wtedy RRSO wynosi już 151,12% !!!
Niby 2 różne podejścia do tego samego tematu, ale jak inny odbiór.
RRSO podsumowanie
Po przeczytaniu tego tekstu wiecie już czym jest RRSO i jak je rozumieć w praktyce. O ile w przypadku kredytów hipotecznych można liczyć na w miarę standardowe umowy i brak ukrytych opłat podnoszących realny koszt finansowania, to w przypadku chwilówek dodatkowe koszty są znacznie wyższe niż oprocentowanie. Na naszym przykładzie mogliście zobaczyć, jak dodanie jednej prowizji, czy zmiana okresu kredytowania wpływa na koszt pieniądza. Mamy nadzieję, że spodobał Wam się tekst, jeśli macie coś do dodania to piszcie do Nas 😊
Zarabiając więcej zwiększa się swoją zdolność kredytową oraz zmniejsza się zapotrzebowanie na pieniądze. Być może wtedy unikniecie konieczności pożyczania pieniędzy 😊 Chcielibyście zarabiać więcej? O tym jak negocjować podwyżkę dowiesz się z naszego artykułu.
Aby zarabiać więcej można także przejść z umowy o pracę na B2B – o tym, ile możesz zyskać dowiesz z innego naszego artykułu.
Ile pieniędzy potrzeba do godnego życia? O tym przekonasz się czytając artykuł – Ile kosztuje życie w Polsce?
No Comments