Oszczędzanie

IKZE- czym jest? Czy warto inwestować w IKZE?

Mam nadzieję, że potrzeba budowy swoich własnych, prywatnych emerytur jest dla Ciebie jasna jak słońce. Jeśli tak nie jest, zerknij proszę do tego artykułu. Dziś zapraszam Cię do wspólnej wędrówki po IKZE – aby i ten temat stał się klarowny.

Co to jest i na czym polega IKZE?

Zacznijmy od najprostszej rzeczy. Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE) to program, dzięki któremu oszczędzając na emeryturę – zaoszczędzisz także na podatkach. Co istotne – nie jest to żaden fundusz ani instytucja finansowa. Nie jest to także produkt finansowy w który inwestujesz. Ty obracasz pieniędzmi wedle swojego pomysłu, a IKZE pozwalają Ci zapłacić mniejsze podatki.

Jak dokładnie wyglądają warunki IKZE?

  1. Możesz wpłacać na swoje konto pieniądze do określonego limitu w danym roku (w 2020: 6 272,40 zł).
  2. Zyski jakie osiągasz w ramach IKZE nie są opodatkowane podatkiem od zysków kapitałowych.
  3. Podatek jest jednak pobierany w momencie, w którym chcemy wypłacić pieniądze z IKZE:
    1. 10% od całości kwoty, jeśli ukończyłeś 65 rok życia oraz dokonałeś wpłat co najmniej w 5 latach kalendarzowych.
    2. podatek PIT według skali podatkowej, jeśli wypłacisz wcześniej (a więc 17%, 32% lub 19% jeśli rozliczasz się liniowo)
  4. A teraz najlepsze: całość wpłat w danym roku możesz odliczyć od swojego zysku przy okazji rozliczania podatków;-)

Jakie są zalety IKZE?

Decydując się na budowę swojej prywatnej emerytury musimy mieć świadomość, że będzie to od nas wymagało wysiłku i systematyczności. IKZE niewątpliwie pomaga nam pod kątem psychologicznym. Przecież przelewam na specjalny program! Robię coś konkretnego! Nie mogę tak po prostu tego zburzyć, bo akurat chcę wyjechać na bogate wakacje.

Kolejna sprawa, to oczywiście brak podatku belki. Dla tych którzy nie wiedzą: każdy zysk z obrotu pieniędzmi podlega specjalnemu podatkowi 19%. Niezależnie od tego czy to oprocentowanie na lokacie, zyski ze sprzedaży obligacji, czy akcji spółek na giełdzie. Obracając pieniędzmi w ramach IKZE – nie płacimy tego podatku. To naprawdę szalenie istotna sprawa, bo po 40 latach wykręcania 8% zysku rocznie… podatek belki jest większy, niż suma wpłaconych pieniędzy;-). Brak takiej opłaty naprawdę pomaga w budowaniu swojego kapitału!

Na koniec zostawiłem… niemal natychmiastowy profit, który mamy z umieszczenia pieniędzy w IKZE. Otóż, każdą taką kwotę możemy odliczyć od zysku przy okazji rozliczania podatku PIT. Właśnie umieściłeś 1000 zł w swoim IKZE? Brawo! Za kilka miesięcy państwo odda Ci pieniądze! I to od 170 aż do 320! Wszystko w zależności od tego jak duży PIT płacisz. To naprawdę ważne, bo stanowi konkretny bodziec, który dostrzegamy bardzo szybko.

Jakie są wady IKZE?

Oczywiście IKZE to nie same zalety. Warto wiedzieć, że wiążą się z tym programem także pewne ograniczenia.

Przede wszystkim są nimi limity. W tym roku wpłacić do IKZE możesz jedynie 6 272 zł. Według wielu osób to niewiele, ale… hej – gdyby wszyscy wykorzystywali IKZE w 100%, nasze majątki wyglądałyby zupełnie inaczej!

Następna sprawa to fakt, że przedwczesne wyjęcie pieniędzy z IKZE traktowane jest jak zysk. W związku z tym musisz oczywiście zapłacić należny podatek PIT. Ponieważ obowiązuje u nas progresja podatkowa (17% oraz 32%), bardzo łatwo “wpaść” w drugi próg podatkowy po wyjęciu pieniędzy z IKZE i zapłacić owe 32%.

Ostatnią wadą jest to, że na sam koniec, gdy wyjmujemy już pieniądze w czasach starości aby cieszyć się nimi w pełni, musimy uiścić podatek 10% od całości tej kwoty.

No dobrze – moim własnym okiem, jest jeszcze jedna wada, która nie jest jednak związana z konstrukcją, a praktyką IKZE: brak instytucji, które umożliwiają zakup obligacji detalicznych skarbu państwa.

Jak zabrać się za IKZE?

To bardzo zasadne pytanie. Sugeruję podejść w sposób mądry, kompleksowy. Przerób kilka następujących kroków:

  1. Zastanów się jaki cel ma spełniać IKZE. Chcesz bezpiecznie odkładać na emeryturę? Świetnie! Będzie to inny cel, niż agresywnie zwiększać swój kapitał.
  2. Zbuduj swój model portfela, który spełnia cel z punktu pierwszego. ETFy? Indywidualnie dobrane akcje? Rynek polski czy zagraniczny?
  3. Znajdź instytucje, które pozwalają Ci zbudować Twój portfel w IKZE i… zakładaj konto!

Zdaję sobie sprawę, że zrozumienie IKZE w pełni razem z detalami może być problematyczne. Co dopiero zaś odnalezienie właściwej instytucji…

Aby zaoszczędzić Ci czasu i nerwów w łataniu zrywków informacji w Internecie – napisałem ebooka o IKE oraz IKZE. Nazywa sie “Bogata Polska Emerytura” i jest kompletnym przewodnikiem po IKE/IKZE.

Znajdziesz tam między innymi spis instytucji z podziałem na oferowane produkty, czy też odpowiedzi na większość wątpliwości.

Więcej informacji pod tym linkiem (www.wszystkooikeikze.pl). Jeśli użyjesz w kasie kodu finansowysilaczIKEIKZE – dostaniesz ebooka 10% taniej;-).

Powodzenia!

You Might Also Like

No Comments

    Leave a Reply

    Captcha loading...