Na ile lat wziąć kredyt hipoteczny?

na ile lat wziac kredyt hipoteczny

Rozpoczynamy duży cykl, w którym będziemy poruszać temat kredytów. Niewątpliwie jest to temat rzeka i zanim uda się go wyczerpać minie przynajmniej rok. Chcielibyśmy, aby każdy kto przeczyta ten cykl potrafił świadomie podjąć decyzję dot. kredytu. Poruszymy kwestie czytania umowy, wyboru najlepszej oferty, zwiększenia zdolności kredytowej, nadpłaty kredytu, RRSO, jak zaciągnąć kredyt, jakie dokumenty będą potrzebne. Zaczniemy jednak od odpowiedzi na pytanie, na ile lat kredyt ? Mówić oczywiście będziemy o kredycie hipotecznym. Jest to ten kredyt, który naszym zdaniem jest najlepszy. Pisaliśmy z resztą o tym w artykule o mitach finansowych.

Na ile lat wziąć kredyt?

Zastanawiając się, na ile lat wziąć kredyt trzeba uwzględnić rozmaite czynniki. Podstawowym z nich będą oczywiście warunki finansowe na jakich można go otrzymać, a także przewidywania, co do własnej sytuacji ekonomicznej. Przeważnie banki oferują jednakowe oprocentowanie bez względu na okres kredytowania.

Minimalny okres kredytu hipotecznego

Większość banków udziela kredytów hipotecznych na okres minimum 5 lat. Warto tutaj wspomnieć, że osoby chcące jak najszybciej spłacić kredyt hipoteczny powinny zastanowić się nad okresem 8-10 lat. Dlaczego taki okres? Często musimy ponieść dodatkowe koszty związane z udzieleniem kredytu – prowizja przygotowawcza, ubezpieczenie niskiego wkładu czy ubezpieczenie na życie. Okres kredytowania poniżej 8 lat słabo amortyzuje te wydatki.

Maksymalny okres kredytu hipotecznego

Zgodnie z rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego maksymalny okres kredytowania to 35 lat. Oczywiście ten okres może ulec zmianie, w zależności od wieku kredytobiorcy. Generalnie im starszy kredytobiorca tym banki są skłonne do udzielania krótszych kredytów. Przyjęło się, że wiekiem granicznym jest 65 lat – chociaż oczywiście zdarzają się wyjątki. Co ciekawe jeszcze nie tak dawno banki udzielały kredytów na okres 40 – 50 lat.

Na jaki okres kredyt? – 2 szkoły

Osoby rozważające zaciągnięcie kredytu hipotecznego będą słyszeć z pewnością głosy różnych doradców. Jedni z nich będą namawiać do zaciągnięcia kredytu na jak najkrótszy okres, a ci drudzy na jak najdłuższy. Który z tych wariantów jest lepszy, a który gorszy? Trudno na to jednoznacznie odpowiedzieć.

Kluczowa jest tak naprawdę sytuacja ekonomiczna. Dla bezpieczeństwa swojego i swojej rodziny warto zachować zasadę 30%. Rata kredytu nie powinna przekroczyć 30% miesięcznych dochodów. Oczywiście przy uwzględnieniu nieposiadania dodatkowych zobowiązań. Ktoś kto zarabia 3 000 zł miesięcznie netto nie powinien mieć raty wyższej niż 1 000 zł. Warto stosować się do tej zasady, gdyż niektóre banki oferują kredyty z miesięczną ratą dochodzącą do 50% dochodów. Jest to bardzo prosta droga do poważnych problemów finansowych… Zmiana stóp procentowych może w takim wypadku być tragiczna w skutkach. Przeanalizujmy teraz za i przeciw poszczególnych wariantom.

Na jaki okres wziąć kredyt? – szanse i zagrożenia

Dlaczego warto zaciągnąć kredyt na dłuższy okres? Tutaj na pewno najważniejszym argumentem będzie relatywnie niższa rata miesięczna. Przy niższej racie można więcej oszczędzać i po prostu nadpłacać kredyt. Poza tym w okresie wzmożonych wydatków związanych z przeprowadzką kilkaset złotych mniej może okazać się zbawienne. Dodatkowo długi okres kredytu może być jedyną szansą na zakup wymarzonej nieruchomości. Generalnie im dłuższy okres kredytowania tym większa zdolność kredytowa.

Wadami takiego rozwiązania są wyższe koszty całkowite kredytu oraz brak elastyczności banku w przypadku problemów finansowych. Mając kredyt na długi okres nie ma szans na wydłużenie spłaty i zmniejszenie raty…

Dlaczego warto skracać okres kredytowania? Im krótszy kredyt tym mniej oddajemy do banku. Mniej rat to niższy całkowity koszt kredytu. Dlatego moim zdaniem warto zaciągać kredyt na minimalny okres z uwzględnieniem zasady 30%. Jeśli zarabiasz 3 000 zł to dopasuj okres kredytu tak, aby rata wynosiła około 1 000 zł. Warto także pamiętać o tym, że krótszy okres kredytowania daje możliwość negocjacji z bankiem w razie przejściowych kłopotów finansowych. Zawsze można wtedy wydłużyć okres i jednocześnie zmniejszyć wysokość miesięcznej raty.

Na ile lat kredyt – przykład

Jan Kowalski planuje zakup mieszkania o wartości 300 000 zł. Ma 100 000 środków własnych i chce zaciągnąć kredyt o wartości 200 000 zł. Pokażemy 3 warianty uwzględniające okres spłaty 10, 20 i 30 lat.

Kwota kredytu200 000
Oprocentowanie3,59%
Liczba rat120240360
Wysokość raty1 9861 169908
Łącznie do oddania238 320280 560326 880
Łączny procent19,16%40,28%63,44%

Jak widać w tabeli powyżej, przy zaciągnięciu kredytu na 30 lat Jan zapłaci miesięczną ratę w wysokości 908 zł – łącznie przez 30 lat odda do banku ponad 326 000 zł (jeśli stopy procentowe nie wzrosną). Jest to cena jaką trzeba ponieść za relatywnie niską ratę.

Jeśli Jan zdecydowałby się na kredytowanie przez 20 lat jego miesięczna rata wzrośnie do 1169 zł, ale łącznie odda do banku 46 320 zł mniej !!!

Gdyby chciał skrócić okres kredytowania do 10 lat to „zaoszczędzi” kolejne 42 240 zł. Jednak miesięczna rata będzie wyższa o ponad 1 000 zł… pytanie czy Jana na to stać…

Na ile lat kredyt – podsumowanie

Zaciągnięcie kredytu jest poważną decyzją. Niestety w dzisiejszych czasach niewiele osób jest w stanie kupić mieszkanie bez wspomagania się kredytem. Jest to obciążenie na wiele lat, dlatego taką decyzję warto poprzeć konkretnymi wyliczeniami i analizami. W analizowanym przykładzie widać wyraźnie, że kwestie czysto finansowe przeważają za zaciągnięciem kredytu na jak najkrótszy okres. Jednak trzeba pamiętać, że krótszy okres kredytu to wyższa rata, dlatego trzeba sobie to dokładnie przeliczyć, czy taka rata nie jest zbyt wysoka.

Jakie jest Wasze zdanie na temat długości okresu kredytowania? Które argumenty Was przekonują? Podzielcie się swoimi przemyśleniami. Zachęcamy do dyskusji na naszym facebookowym profilu.

Zapoznajcie się z tekstami, które mogą wpłynąć na Waszą sytuację materialną: