Oszczędzanie na lokacie. Czy warto?

oszczędzanie na lokacie

Dzisiaj poruszymy temat większości znany, natomiast spora część ludzi nigdy nie zgłębiła dokładnie tego zagadnienia. Mianowicie chodzi o lokaty, a konkretnie o oszczędzanie na lokacie. Lokata jest jednym z najbezpieczniejszych sposobów zdeponowania pieniędzy. Niby każdy wie na czym lokaty polegają, ale o szczegółach niewiele może powiedzieć.

Oszczędzanie na lokacie

Lokata terminowa

Najpopularniejsza u zwykłych konsumentów forma lokaty. Już z nazwy można wydedukować, że pożyczamy środki pieniężne (już od 1 000 zł) na określony z góry (1 miesiąc – 2 lata) czas oferentowi (głównie to bank), który zobowiązuje się do wypłacenia nam wpłaconego kapitału wraz z odsetkami na koniec trwania umowy. Lokaty można podzielić na takie, które się automatycznie odnowią lub nie. W opcji automatycznego odnowienia również mamy 2 możliwości – albo odsetki powiększają kapitał nowej umowy na lokatę, albo bank wypłaca nam je na nasz rachunek, a lokata odnawia się na dokładnie tę samą kwotę, na którą ją założyliśmy. Natomiast jeżeli decydujemy się na lokaty nieodnawialne to po zakończeniu umowy bank wypłaci nam należności na nasze konto.

Niestety lokata w pewien sposób zamraża nasze środki, ponieważ nie mamy możliwości operowania tym kapitałem; robi to bank na swój użytek. Jeśli zdecydujemy się na zerwanie lokaty przed terminem okresu lokaty to musimy się liczyć z konsekwencjami, które z reguły występują w postaci utraty większości bądź nawet całości nagromadzonych odsetek. Kolejnym minusem lokaty terminowej jest fakt iż nie możemy do niej dopłacić nowych środków; nic nie stoi oczywiście na przeszkodzie by założyć nową lokatę. Samo oprocentowanie jak większość z Was zauważyła zmienia się. Oprocentowanie lokaty terminowej jest powiązane z inflacją w danym kraju, a ściślej ujmując jest zależne od stopy redyskontowej, którą ustala Narodowy Bank Polski. Wraz ze wzrostem tej stopy rośnie również oprocentowanie lokat. Co ciekawe również rośnie wtedy oprocentowanie kredytów, które chcielibyśmy zaciągnąć.

Bankowy fundusz gwarancyjny

Jeśli nasze środki pozostawione na lokacie nie przekraczają, zgodnie z polskim prawem, 100 tys. euro to są chronione przez bankowy fundusz gwarancyjny; środki ponad tę kwotę możemy odzyskać na drodze postępowania upadłościowego takiej instytucji.

Lokata progresywna/dynamiczna

Kolejnym typem lokaty bankowej jest lokata progresywna. Tutaj podobnie jak przy terminowej pożyczamy bankowi nasze pieniądze na ustalony okres. Różnica jest taka, że oprocentowanie naszego kapitału jest zmienne i rośnie wraz z kolejnymi miesiącami/kwartałami. Dodatkowo z lokaty takiej można wycofać się przed końcem okresu, a odsetki nie zostaną zniwelowane jak to ma miejsce w lokacie terminowej. Pamiętać należy jednak, że takie wycofanie bez konsekwencji jest możliwe dopiero po określonym czasie (każda lokata ma inny termin takiej możliwości). I tak należy tutaj pamiętać, że „kreatywny marketing” może zachęcać nas zdecydowanie wyższym oprocentowaniem naszych środków niż ma to miejsce w lokacie terminowej. Jednak nie dajmy się nabrać, oprocentowanie będzie rosło i wartość reklamowaną może osiągnąć dopiero w ostatnim okresie kapitalizacji. Ogólna wartość odsetek z zainwestowanego kapitału będzie zawsze niższa niż w lokacie terminowej.

Jeśli zależy nam na większych odsetkach to powinniśmy wybrać lokatę terminową, jeśli zaś na łatwiejszym i szybszym dostępie do zainwestowanego kapitału to lokatę progresywną. Przykładową tabelę oprocentowania zamieszczamy poniżej (jak widać można ją „zareklamować” na 2,5%):

MiesiącOprocentowanie
1 miesiąc0,50%
2 miesiąc0,50%
3 miesiąc0,55%
4 miesiąc0,55%
5 miesiąc0,75%
6 miesiąc0,95%
7 miesiąc1,05%
8 miesiąc1,25%
9 miesiąc1,45%
10 miesiąc2,00%
11 miesiąc2,10%
12 miesiąc2,50%
lokata progresywna roczna, średnie oprocentowanie = 1,17%

Lokata rentierska

Lokata rentierska to produkt do osób, które chciałyby regularnie otrzymywać swoje odsetki od zainwestowanego kapitału, a nie na koniec umowy. Lokaty takie są zazwyczaj dłuższą opcją niż lokaty terminowe i zawierają się w przedziale 1-3 lata. Niestety decyzja założenia takiej lokaty również wiąże się zazwyczaj z niższym oprocentowaniem niż na lokacie terminowej. Zazwyczaj również taki produkt wymaga zainwestowania większej ilości gotówki (od 10 000 zł).

Konto oszczędnościowe

Konto oszczędnościowe to rodzaj rachunku bankowego oprocentowanego wyżej niż ROR (rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy). Chociaż obecnie ciężko znaleźć ROR w jakikolwiek sposób oprocentowany. Takie konto pozwala na wpłaty i wypłaty z niego w dowolnym momencie. Banki często starają się ograniczyć tę swobodę poprzez wprowadzanie n-tego przelewu z konta oszczędnościowego jako płatnego. Niemniej jednak takie konto pozwala niwelować koszty inflacji, ale nie ma co się spodziewać cudów i jest ono zdecydowanie najniżej oprocentowane z przedstawionych dzisiaj produktów bankowych.

Podsumowanie

Jak więc widzisz drogi czytelniku oszczędzanie na lokacie jest bezpieczne i jest kilka opcji takiej inwestycji. Dzisiaj opisaliśmy te najbezpieczniejsze. Jeśli zależy Ci na jak największym zysku i możesz zamrozić swoją gotówkę to polecamy tradycyjną lokatę terminową. Natomiast jeśli obawiasz się, że będziesz potrzebował wcześniej zainwestowanych pieniędzy to powinieneś zastanowić się nad innymi opcjami.

Polecamy również zapoznać się z naszym wpisem odnośnie zwiększania własnych oszczędności.

Mamy nadzieję, że spodobał się Wam wpis i już będziecie wiedzieli co kryje się pod pojęciem: oszczędzanie na lokacie. Jeśli macie jakieś sugestie, pytania lub coś do dodania zapraszamy do komentowania na naszym blogu oraz na fanpage.