Stała stopa procentowa kredytu

stała stopa procentowa

Czym jest stała stopa procentowa? Większość z was nie wie, natomiast wiele osób rozważa zaciągnięcie kredytu. Zwykle chodzi tutaj o kredyt hipoteczny na zakup własnego mieszkania. Oczywiście chęć zaciągnięcia kredytu nie wynika z licznych jego korzyści, a niestety najczęściej z konieczności.

Po prostu młodych Polaków nie stać na zakup własnego mieszkania bez wspomagania się kredytem. Pomijam już fakt, że nie każdego stać na samo zaciągnięcie kredytu hipotecznego.

Polacy mają niewielkie zadłużenie

Według badań zaprezentowanych przez portal Forsal zadłużenie hipoteczne Polaków jest niższe od średniej unijnej. Oznacza to, że Polacy stosunkowo niechętnie sięgają po tą formę finansowania. Podobne wnioski można wysnuć czytając publikację zamieszczoną na internetowym serwisie Polskiego Radia.

Analizowane jest tam ogólne zadłużenie bankowe, a więc kredyty hipoteczne i kredyty gotówkowe. Według raportu Polacy są znacznie mniej zadłużeni niż przeciętny Europejczyk. Niestety posiadamy także mniej oszczędności. Może to wynikać właśnie między innymi z większej niechęci do zaciągania kredytów.

Dlaczego Polacy boją się kredytów?

Strach przed zadłużaniem jest uzasadniony. Sam miałem pewne obawy przed zaciągnięciem swojego kredytu hipotecznego. Skąd bierze się strach? Przede wszystkim z niepewności. Nie potrafimy przewidzieć tego, co spotka nas w najbliższej przyszłości, a co dopiero tego, co będzie za kilka lat. Obawiamy się choroby czy utraty pracy, a więc sytuacji, w której nie będziemy mogli na bieżąco regulować swoich zobowiązań. Jest to chyba jedna z ważniejszych przyczyn, dla których Polacy niechętnie sięgają po kredyty. Kolejna przyczyna to brak wiedzy na temat ekonomii i finansów. Wiele osób nie zna mechanizmów na jakich udzielane są kredyty, nie wiedzą od czego zależy oprocentowanie, jaki będzie całkowity koszt kredytu. Nie wiedzą, że stopa procentowa może się zmienić, co zmieni całkowity koszt kredytu.

Stopa procentowa

Rozważając zaciągnięcie kredytu analizujemy przede wszystkim jego koszty. Jak już wspomniałem największy wpływ na koszt kredytu ma stopa procentowa. Nie będę tutaj omawiał jej dokładnej definicji ( zainteresowanych dokładną definicją odsyłam do słownika prowadzonego przez Portal NBP. W skrócie powiem, że stopa procentowa to po prostu koszt pieniądza. Oczywiście koszt kredytu będzie stanowić sumę stopy bazowej – najczęściej WIBOR 3M ( definicję WIBOR znajdziesz w naszym alfabecie) i marży banku.

O ile marża banku jest w 99% przypadków stała przez cały czas trwania umowy kredytowej to stopa WIBOR jest zmienną stopą procentową. Warto na to uważać, ponieważ dane historyczne dot. poziomów WIBOR 3M są jednoznaczne. W 2001 roku poziom WIBOR 3M przekraczał 18%, obecnie jest to 1,73% (aktualne stopy).

Nie jesteśmy w stanie przewidzieć czy stopa nie wróci do poziomów sprzed kilkunastu lat. O tym co oznaczałoby to dla kredytobiorców szkoda mówić, bo sam jestem jednym z nich…

Stała stopa procentowa

Stopa procentowa, która jest stała oznacza, że bank przejmuje na siebie ryzyko zmiany rynkowego poziomu stóp procentowych. Dlatego biorąc kredyt na stałą stopę musimy się liczyć z tym, że poziom oprocentowania będzie wyższy od obecnego. W początkowym okresie kredytobiorca na pewno będzie płacił więcej. Jest to cena za bezpieczeństwo.

Stała stopa procentowa daje niewątpliwą stabilność kredytobiorcy – wie, ile kosztować go będzie kredyt. Nie obawia się nagłego wzrostu odsetek. Jednak stała stopa procentowa nie jest popularna.

Największy polski bank PKO BP SA wprowadza taki kredyt do swojego portfolio, a KNF prawdopodobnie zobliguje inne banki do tego samego. Szczegóły znajdziecie w opracowaniu przygotowanym przez portal bankier.pl (->tutaj).

Stała stopa procentowa nie cieszy się dużą popularnością. Powiem więcej, dużo osób w ogóle nie wie, że istnieje.

Czy warto rozważyć taką opcję?

Stała stopa procentowa 

Wady

  • w początkowym okresie marża wyższa o około 0,8%
  • maksymalny okres „stałości” to 5 lat
  • produkt mało popularny, a więc mamy niewielkie możliwości negocjacji
  • dodatkowa opłata w przypadku wcześniejszej spłaty
  • negatywne nastawienie do tego produktu wielu doradców kredytowych

Zalety

  • znamy wysokość odsetek przez najbliższe 5 lat
  • stabilne koszty
  • łatwość prognozowania wydatków
  • odporność na zmianę sytuacji gospodarczej
  • odporność na zawirowania polityczne ( zmiany stóp procentowych przez NBP)

Podsumowanie

Każdy ma świadomość, że zaciągnięcie kredytu to decyzja, jeśli nie na całe życie to przynajmniej na najbliższe kilkanaście lat. Warto więc podjąć decyzję świadomie. Finansowy Siłacz pomaga zwiększać waszą świadomość, dlatego dziś dowiedzieliście się, że macie możliwość zaciągnięcia kredytu, w którym stopa procentowa będzie stała. Nie mówimy, czy to dobra czy zła opcja. Pokazujemy tylko, że można tak zrobić. Prawda pewnie leży po środku i może się okazać, że stała i zmienna stopa procentowa to takie kredyty frankowe. W zależności kiedy je bierzesz to korzystasz bądź tracisz. Ale tak to już w życiu bywa, raz na wozie, raz pod wozem.

Czy warto rozważać kredyt, w którym stopa procentowa jest stała?

Mamy nadzieję, że spodobał się Wam wpis odnośnie tego czym jest stała stopa procentowa oraz jakie ma wady i zalety. Jeśli macie jakieś sugestie, pytania lub coś do dodania zapraszamy do komentowania na naszym blogu oraz na fanpage.